Ako ušetriť na hypotéke?
Hypotéky majú historicky najnižšie sadzby. Je ešte vôbec možné niekde ušetriť? Ak si porovnávate úrokové sadzby a mesačné splátky úverov, nezabudnite si k výdavkom započítať aj náklady, ktoré sú s hypotékou spojené. Napríklad aj poplatok za bežný účet.
S akými poplatkami by ste pri kúpe nehnuteľnosti mali počítať?
Jednorazové poplatky:
- Poplatok za úver – ak nemajú banky akciu, pohybuje sa okolo 0,8 – 1 % z výšky úveru.
- Poplatok na katastri – štandardne sa platí 66 € za návrh na vklad záložného práva a ďalších 66 € za návrh na vklad kúpnej zmluvy. V prípade, že podáte oznámenie o zamýšľanom vklade návrhu cez internet, zaplatíte len 51 €. V zmysle kúpnej zmluvy však často uhradí druhých 66 € realitná kancelária, ako službu v rámci svojej provízie.
- Ohodnotenie nehnuteľnosti – cena za znalecký posudok sa pohybuje zvyčajne od 100 do 350 €, pričom závisí od typu nehnuteľnosti, ktorú si dáte ohodnotiť. Najlacnejšie sú byty alebo pozemky, naopak rozostavaný rodinný dom sa môže predražiť.
- Záloha za nehnuteľnosť – ešte pred čerpaním úveru zvyčajne musíte zaplatiť rezervačný poplatok. Ten síce bude odpočítaný z kúpnej ceny nehnuteľnosti, na ktorej ste sa dohodli, ale na jeho úhradu budete potrebovať peniaze vopred. Zvyčajne sa platí 2-3 % z kúpnej ceny, minimálne 2 000 €.
Pravidelné mesačné výdavky:
- Mesačná splátka úveru – jej výšku si viete nastaviť podľa toho, akú splatnosť úveru si zvolíte.
- Poplatok za bežný účet – v niektorých bankách je podmienkou pre získanie zvýhodnenej hypotéky vedenie bežného účtu alebo jeho aktívne využívanie. Iné banky vám účet k hypotéke ponúknu zdarma. Poplatok za účet pritom môže vaše celkové preplatenie predražiť aj o niekoľko tisíc eur.
- Poplatok za poistenie nehnuteľnosti – poistenie nehnuteľnosti je jednou z podmienok čerpania hypotekárnych úverov. Ročne Vás môže stáť niekoľko desiatok eur, v závislosti od hodnoty nehnuteľnosti. Pri nehnuteľnosti v hodnote 100 000 € môže stáť približne 80 až 100 € ročne.
- Poistenie úveru – ak sa plánujete zabezpečiť poistením úveru, tiež sa Vaše mesačné náklady zvýšia. Oproti klasickej životnej poistke je mesačné poistné u tohto poistenia zvyčajne lacnejšie, keďže poistná suma, na ktorú ste krytý, sa každou splátkou znižuje a vždy pokrýva presne aktuálny zostatok úveru.
Praktický príklad, ako jednotlivé poplatky ovplyvnia RPMN a celkovú čiastku, ktorú za úver zaplatíte:
Pri hypotéke vo výške 50 000 €,
s úrokovou sadzbou 1,45 % ročne,
so splatnosťou 30 rokov
je mesačná splátka úveru 171,36 €.
Ďalšie náklady predpokladajme:
poplatok za kataster 66 €,
mesačné poistné za poistenie nehnuteľnosti vo výške 3,33 €,
poplatok za úver vo výške 0 €,
poplatok za ohodnotenie nehnuteľnosti vo výške 0 €.
Celková čiastka, ktorú zaplatíte za 30 rokov, je 62 954,40 €, čo predstavuje ročnú percentuálnu mieru nákladov (RPMN) 1,61 % ročne.
- Bežný účet = náklad 2 160 €
Ak pripočítate poplatok za bežný účet napríklad vo výške 6 €, celkové čiastka sa zvýši na sumu 65 114,40 €.
RPMN sa zvýši na 1,86 % ročne. - Znalecký posudok = náklad 150 €
Ak potrebujete k hypotéke nový znalecký posudok, napríklad za 150 €, celkové preplatenie za 30 rokov je 63 104,40 €.
RPMN stúpne na 1,63 % ročne. - Poplatok za úver = náklad 400 €
Pokiaľ banky aktuálne neposkytujú zľavu z poplatku za úver, zaplatíte pri čerpaní zvyčajne sumu od 0,8 % do 1 % z výšky úveru. Takže vaše celkové preplatenie sa zvýši pri hypotéke v hodnote 50 000 € o 400 € (0,8 % z 50 000 €).
RPMN bude 1,67 % ročne.
Hypotéka úplne bez poplatkov:
Pokiaľ by ste nemuseli platiť kolky na katastri, poplatok za úver ani za ohodnotenie a tiež by ste nemali náklady spojené s bežným účtom ani poistením nehnuteľnosti, pri vyššie uvedenom príklade by RPMN vychádzala 1,46 % ročne a celková čiastka, ktorú za 30 rokov zaplatíte, by bola 61 689,60 €.
Záver:
Pravidelné mesačné výdavky spojené s úverom sú v konečnom dôsledku drahšie, ako jednorazové poplatky, ktoré na začiatku platíte. Ak zvažujete hypotéku alebo jej refinancovanie, nezabudnite si teda vždy preveriť nielen úrokovú sadzbu či poplatok za úver, ale aj ostatné podmienky, ktoré sa s ňou spájajú.